16 ideias que tornariam a conta-corrente Intermedium ainda melhor

Dizem que o que é bom sempre pode ficar melhor. Este ano eu abri minha conta-corrente no Banco Intermedium, primeira instituição a oferecer uma conta digital cuja abertura é feita online, e, melhor, ela não cobra nenhuma tarifa, além de ser ilimitada: possui transferências e saques à vontade e sem cobrar nada por isso!

Acredito que a proposta do banco é ser 100% digital e inovador, abaixo algumas sugestões que poderão ser implementadas no futuro. É um feedback de um cliente!

#1 Criação de cartão espelho

Por ser um banco com foco no “Digital” acredito que poderiam melhorar a segurança oferecendo cartões virtuais, eles são espelhos do cartão titular/adicional e protegem o consumidor nas compras pela internet, pois não é necessário informar os dados do cartão físico. Além disso, a disponibilização de cartões espelhos aumentaria a segurança, uma vez que diminuiria as fraudes na internet.

Sei que a oferta de cartões de crédito é algo ainda recente, mas no futuro poderiam adaptar o app do Banco Intermedium para a geração de cartões virtuais.

Atualmente o Itaucard do Banco Itaú e o Ourocard são as únicas instituições brasileiras a viabilizar a tecnologia no país.

#2 Token no celular

Sei que a conta digital Intermedium possui um token através de cartão físico e, recentemente, foi lançado o token via SMS. Futuramente poderia adaptar o aplicativo para a geração de tokens, isso é importante para um banco 100% digital para garantir a segurança das transações. O token virtual tem a vantagem de não precisar ser substituído, uma vez que ele pode gerar infinitas combinações. Ao disponibilizar o token eletrônico poderia ser dispensado o envio do cartão chave de segurança físico, reduzindo, assim, os custos.

Cartão chave de segurança é caro, limitado e pouco seguro, pois não possui combinações lançadas de acordo com a data, horário e token.

#3 Abertura de conta pelo aplicativo

Sei que esta funcionalidade já está em desenvolvimento. Gostaria só de enfatizar a importância de criar um aplicativo mobile compatível com diferentes plataformas: IOS, Android e Windows Phone, embora essa última tenha poucos utilizadores. Para garantir a segurança e, também, prevenir fraudes, poderia ser utilizado o cadastro de biometria facial, assinatura digital (na tela), tal como faz o Banco Original.

Biometria – No caso do iPhone, poderia ser utilizado a TouchID para desbloqueio e login na conta, dispensando, assim, a necessidade de digitar a senha toda vez que o cliente realiza o login na conta em seu smartphone pessoal. No sistema Android já há smartphones compatíveis com a tecnologia, embora esteja presentem em um número muito menor de aparelhos.

#4 Atendimento via chat por aplicativo

Outra funcionalidade que poderia agregar ao aplicativo é o atendimento via chat, que acaba sendo mais cômodo e mais rápido para o usuário. Caso não seja viável, tecnologicamente, poderia ser disponibilizado temporariamente um número de WhatsApp para atendimento. Já há empresas que oferecem soluções para atendimento via WhatsApp.

Seria uma grande inovação colocar o atendimento via chat pelo aplicativo Banco Intermedium e um WhatsApp oficial.

#5 Cartões de Crédito Secured

Nunca entendi o porquê no Brasil os bancos só ofertam cartões de crédito Unsecured. Nos Estados Unidos é comum os bancos oferecerem cartões secured, cujo limite é vinculado ao valor investido. O foco do Banco Intermedium é investidores, poderiam usar isso para captar novos clientes.

O cartão Secured não é igual a um pré-pago, pois o valor depositado (investido) serve apenas de garantia, o limite pode ser 30%, 50%, 100% ou 200% maior que a aplicação – dependendo do tipo de cliente. Para o cliente isso pode ser vantajoso pois aumenta o poder de compra, para a administradora isto é viável pois diminui os riscos com a concessão de crédito.

Nos cartões secured seria possível fazer cartões de crédito para pessoas com o “nome sujo”, cujo nicho é de muita procura!

Poderia criar aplicações de renda fixa atrelado ao cartão. Se o cliente tem o limite vinculado ao investimento, é natural que os juros sejam menores, pois o risco é bem menor, podendo compará-los aos cartões com débito direto em folha de pagamento (aposentados e pensionistas).

O Cartão Secured não é igual ao cartão pré-pago, pois o cliente não utiliza o próprio dinheiro para compra, seu investimento vai rendendo e ele obtém um cartão de crédito com limite garantido de acordo com o volume investido na instituição.

#6 Tesouro Direto

Outra forma de aumentar a captação de investidores seria operando com investimentos no Tesouro Direto. A Easynvest, por exemplo, oferece taxa zero de administração, o lucro dela vem de investidores do TD, que acabam contratando também outros investimentos. Sei que o Intermedium não é uma corretora, porém, futuramente poderiam expandir para atrair novos investidores.

O modelo da Easynvest é voltado para a captação de investidores. Assim, o Intermedium poderia seguir o mesmo caminho ao disponibilizar aplicações no Tesouro Direto.

Não precisa cobrar taxa zero de custódia, basta que ela seja atrativa para o consumidor. Tal como faz a XP Investimentos, Sofisa, etc.

#7 Tornar o Internet Banking mais completo

Na conta Intermedium é possível pagar APENAS boletos bancários. Não há convênios com contas de consumo (água, luz, telefone, gás, etc) e tributos (DARF, Carnê Leão, etc). Tornar o banco ainda mais completo é assemelhá-lo a um banco convencional, dispensando, assim, a necessidade de torná-lo um banco secundário.

Propostas de inclusão:

• Permitir o cadastro de contas em débito automático;
• Formar convênios com concessionárias de água, luz, energia, etc, ampliando a possibilidade de pagamentos via internet banking;
• Incluir o DDA (Débito Direto Autorizado);
• Permitir recarga de celulares;
• Inclusão de pagamento de tributos – federais, estaduais e municipais – (DARF, DARF Simples, DAS, GPS e DAE, etc)

 

#8 Saldo da conta-corrente vinculado a um investimento de baixo risco

Os bancos costumam abrir uma conta-corrente vinculada a uma poupança ou investimento de baixo risco, dessa forma o dinheiro “parado” na conta oferece rendimentos. Essa é uma forma arrojada de alavancar o capital em investimentos na instituição.

Para que não haja problema com a “Conta Digital com investimento automático” é preciso que o cliente não fique limitado a utilização, ou seja, o dinheiro estará disponível na conta e poderá ser sacado, transferido ou utilizado para pagar conta. O rendimento seria aplicado de acordo com o tempo de investimento.

#9 Tornar o envio do cartão “rastreável”

Analisando as redes sociais é possível identificar uma demanda. Muitos clientes ficam “ansiosos” para receber o cartão. Para alguns essa ansiedade se deve a um problema com os correios. Ao enviar cartões ou qualquer correspondência registrada, é necessário ter alguém no endereço para assinar a entrega. Ao informar o código de rastreio para o cliente a instituição dá mais segurança para o consumidor, pois dá a sensação que o cliente pode acompanhar cada passo do cartão.

Exemplo: Aguardando confecção; Cartão Emitido; Cartão Enviado: Rastreio Correios XXXXXXX

O serviço seria útil para o seguinte público-alvo:

• Consumidores que moram sós e não podem ficar o tempo todo esperando o cartão;
• Consumidores que moram em área rural ou de risco, cujo Correios não faz a entrega;
• Os “ansiosos”, “preocupados” e “pessimistas” que sempre acham que o cartão foi extraviado devido à falta de informação sobre o paradeiro;
• Aqueles que não estiverem no endereço e, portando, precisarão retirar na agência dos Correios mais próxima;

 

Não é algo tão difícil de ser implantado, o aviso sobre o status do cartão poderia ser encaminhado por e-mail, site ou app.

#10 Programa de Pontos

Já está em desenvolvimento. O programa de pontos deve ser fácil e simples. O Intermedium poderia ser a primeira instituição a criar um programa de pontos baseado em transações de conta-corrente e de investimentos.

Por exemplo: a cada X em investimentos ganhe X pontos; pontue pagando contas; etc.

Claro que a pontuação por investimentos e transações bancárias deverá ser menor que o das transações no cartão de crédito. Deverá ser feito uma pesquisa de viabilidade, para não tornar o programa oneroso.

Parcerias – Outra forma de lucrar é estabelecendo parcerias. A Azul Linhas Aéreas, por exemplo, possui parcerias com Walmart, Fastshop, Magazine Luiza, locadoras de carros, hotéis, etc. A cada X gasto no parceiro através de compra no link da promoção o usuário ganha X pontos/milhas no programa de pontos do Intermedium. Vejam exemplos de parcerias:

• tudoazul.voeazul.com.br/web/azul/parcerias
• www.pontosmultiplus.com.br/junte/
• www.smiles.com.br/empresas-parceiras

 

Minhas ideias:

• Milhas que nunca expiram: Pra que expirar milhas?
• Poder de escolha – transferir os pontos/milhas para companhias aéreas, parceiros ou pedir cashback;
• Possibilidade de pontuar com outros produtos do banco (investimentos, pagamento de contas, etc);
• Simplificar a forma de acumulo – não existe alguma forma de contabilizar as milhas/pontos de uma forma mais simples?
• Precisa mesmo ter a pontuação atrelada ao dólar americano?
• Consulta rápida de pontos – seria legal os futuros pontos serem informados no app após a compra. Estimularia a consumir com o Cartão de Crédito Intermedium pois sei o quanto estou ganhando em tempo real.

 

#11 Wearable Tech

Cobrar dos desenvolvedores aplicações compatíveis com Smartwatch (Apple Watch e Google Wear), tornando a empresa inovadora e tecnológica. Afinal estamos falando de uma Conta Digital e sem agências bancárias.

Por que não incluir, também, Android Pay, Apple Pay e Samsung Pay na lista de futuras inovações?

#12 Integração com o GuiaBolso

O GuiaBolso é um gerenciador financeiro automático e gratuito, ele permite o gerenciamento financeiro. Bancos, financeiras, corretoras e administradoras de cartões já participam. A filiação é gratuita. O Nubank adentrou recentemente a tecnologia, acredito que o Banco Intermedium poderia usar isso ao seu favor.

Para que a integração seja possível é preciso habilitar a verificação em duas etapas na conta ou então criar uma senha exclusiva para utilização no aplicativo da startup.

#13 Linha do tempo

No aplicativo poderia ser implementado uma linha do tempo, onde o usuário visualiza de forma fácil e cronológica as últimas transações. Esse tipo de layout já é oferecido pelo Nubank e pela conta-corrente do Banco Original, o legal é que ela facilita a visualização dos dados.

#14 Alerta de compras pelo app

As compras no débito ou no cartão de crédito poderiam ser alertadas pelo aplicativo, em tempo real, tal como faz a startup Nubank. O lado inovador seria o lançamento dos pontos futuros junto com esta informação. Assim sei o quanto estou ganhando.

Para que o alerta de compras seja possível é preciso tirar a necessidade de fazer login em cada acesso. Peça a senha para abrir o aplicativo, mas deixe que as transações sejam alertadas em segundo plano.

#15 sempre grátis

Por último, mas não menos importante, SER SEMPRE GRATUITO. Que a empresa continue a ser gratuita, levando a sério o termo “Conta Digital”. A gratuidade deve ser um lema para a empresa. Começar a cobrar tarifa seria um verdadeiro “tiro no pé”.

#16 Simplificar os investimentos

Investir no Banco Intermedium não é um procedimento muito fácil. Pelo computador, ao preencher o formulário de CDB (Certificado de Depósito Bancário) não foram apresentadas as taxas, tive que utilizar um simulador no site para, então, visualizar qual seria a taxa do investimento. Para simplificar esse processo o banco poderia colocar um simulador na própria página onde o usuário faz a aplicação dentro do IB (Internet Banking), dando mais transparência, pois pela internet o cliente preenche o formulário e no dia seguinte a transação é efetivada.

Após o investimento o Intermedium envia um e-mail com um PDF informando as taxas do investimento, bem como o prazo.

Pelo aplicativo o procedimento já é mais simples, já que há um simulador visível no momento da aplicação. Após simular o correntista pode confirmar o investimento.

Gostei da conta-corrente do Banco Intermedium, acho que a instituição está no caminho certo! Embora não seja um startup, ela é tão inovadora quanto uma, pois promove a inclusão bancária e não possui tarifas, além de permitir a abertura de conta à distância.