Como abrir uma Conta Poupança no Banco Inter

O Banco Inter é um dos poucos bancos digitais que oferece a modalidade caderneta de poupança além da tradicional conta-corrente. Neste artigo explicamos como a caderneta de poupança no Banco Inter funciona e também como abrir a sua conta pela internet para começar a poupar. O Inter é o primeiro banco 100% digital livre de tarifas, a instituição oferece a maioria das transações de forma ilimitada para Pessoa Física, o que inclui: saques, pagamentos, depósitos por boleto bancário, transferências, etc.

A poupança é um dos investimentos mais conservadores do país! Embora o investimento de renda fixa não seja recomendado, ele ainda é uma das opções favoritas dos brasileiros.

A conta poupança no Banco Inter possui a mesma numeração da conta-corrente, tal como nos bancos tradicionais que abrem conta-corrente com poupança vinculada.

Além do Inter, os bancos e/ou contas digitais que disponibilizam a caderneta de poupança são: Next do Bradesco, Woop Sicredi e Yoou Sicoob.

PROCEDIMENTO PARA ABERTURA DE CONTA POUPANÇA NO BANCO INTER

A Poupança é um dos produtos de investimento da conta digital do Banco Inter, assim, não é possível investir na caderneta de poupança do Inter sem abrir uma conta-corrente digital. Fique tranquilo, ao contrário dos bancos tradicionais, a conta-corrente do Banco Inter é 100% gratuita e livre de tarifas.

No passado muita gente acabava optando por abrir uma conta poupança para não pagar tarifa bancária, a boa notícia é que a conta-corrente do Banco Inter também é 100% gratuita.

Após abrir a sua conta-corrente digital no Banco Inter você poderá investir na caderneta de poupança seguindo as instruções do tópico a seguir.

COMO INVESTIR NA POUPANÇA DO BANCO INTER

É possível aplicar na caderneta de poupança do Banco Inter via internet banking ou por aplicativo. No Internet Banking selecione as seguintes opções: INVESTIMENTOS > APLICAÇÃO > SALDO EM CONTA-CORRENTE > POUPANÇA, aí é só informar o valor que deseja aplicar e confirmar a aplicação.

Depósitos

Por enquanto só é possível fazer depósitos na poupança através da conta-corrente do Banco Inter, o correntista precisa manualmente fazer a aplicação. Em breve será possível receber transferências já direto na conta poupança, bastará que o remetente dos recursos selecione a opção de transferir para a conta poupança no momento da transferência.

Data de Aniversário da Poupança

A data de aniversário da caderneta de poupança é, simplesmente, o dia em que a sua aplicação rende. Caso deposite R$100 na poupança no dia 2, por exemplo, no dia 2 do mês seguinte será creditado o rendimento dos primeiros 30 dias, e assim sucessivamente. É importante que você mantenha o valor aplicado sempre até a data do vencimento, caso contrário a aplicação não terá rendimento no mês.

Caso o depósito seja feito nos dias 29, 30 ou 31, a data de aniversário do depósito na poupança será no dia 1, lembre-se de que os dias 29, 30 e 31 não existem em todos os meses do calendário. Para facilitar, a seguir apresentamos uma tabela com a data de aniversário de acordo com o dia do depósito.

ANIVERSÁRIO DA CONTA POUPANÇA POR DATA DE DEPÓSITO
DATA DE DEPÓSITO	DATA DE ANIVERSÁRIO
Dia 1	Aniversário dia 1
Dia 2	Aniversário dia 2
Dia 3	Aniversário dia 3
Dia 4	Aniversário dia 4
Dia 5	Aniversário dia 5
Dia 6	Aniversário dia 6
Dia 7	Aniversário dia 7
Dia 8	Aniversário dia 8
Dia 9	Aniversário dia 9
Dia 10	Aniversário dia 10
Dia 11	Aniversário dia 11
Dia 12	Aniversário dia 12
Dia 13	Aniversário dia 13
Dia 14	Aniversário dia 14
Dia 15	Aniversário dia 15
Dia 16	Aniversário dia 16
Dia 17	Aniversário dia 17
Dia 18	Aniversário dia 18
Dia 19	Aniversário dia 19
Dia 20	Aniversário dia 20
Dia 21	Aniversário dia 21
Dia 22	Aniversário dia 22
Dia 23	Aniversário dia 23
Dia 24	Aniversário dia 24
Dia 25	Aniversário dia 25
Dia 26	Aniversário dia 26
Dia 27	Aniversário dia 27
Dia 28	Aniversário dia 28
Dia 29	Aniversário dia 01
Dia 30	Aniversário dia 01
Dia 31	Aniversário dia 01

Ah, e não esqueça, a conta poupança pode ter várias datas de aniversário. Para cada depósito que você fizer será uma data de aniversário diferente.

Saque da caderneta de poupança do Banco Inter

Em um primeiro momento só é possível fazer saques nos caixas eletrônicos do Banco24Horas por meio da opção CONTA-CORRENTE, mas, em breve, será possível sacar dinheiro através da opção poupança do caixa eletrônico. Por enquanto o correntista precisa resgatar o valor da poupança para conta-corrente para só então conseguir fazer o saque em um terminal de autoatendimento.

Nos bancos tradicionais há, geralmente, dois limites de saques, um para saques via conta-corrente e outro para saque da conta poupança. A disponibilização da poupança pode, eventualmente, dobrar os limits de saques, transferências e pagamentos.

RENDIMENTO DA POUPANÇA

O rendimento da caderneta de poupança é igual independente do banco em que o consumidor investir. Existe um MITO de que a caderneta de poupança da Caixa Econômica Federal rende mais do que em outros bancos, essa informação é falsa, pois a poupança tem o mesmo rendimento, independente da instituição que você escolher. O cálculo de rendimento da poupança já foi simples um dia, hoje ele é um pouco complicado, pois é preciso levar em consideração a taxa de juros do país (Selic). A seguir apresentamos sucintamente como calcular o rendimento da poupança no Banco Inter.

Para saber quanto a poupança vai render você precisa saber qual é a TAXA DE JUROS (SELIC) do país:

• Quando a taxa de juros do país estiver maior do que 8,50% ao ano (a.a), o rendimento da caderneta de poupança será de 0,50% + TR;
• Quando a taxa de juros do país estiver menor do que 8,50% ao ano (a.a), a rentabilidade da poupança será de 70% da Selic (taxa de juros) + TR;

Sabemos o quão complexo pode parecer o cálculo da poupança, infelizmente não é tão simples, pois é preciso conhecer a taxa de juros, calcular a porcentagem e ainda incluir a TR no rendimento. A boa notícia é que o Banco Central do Brasil disponibiliza gratuitamente uma calculadora de rendimentos da Poupança, através dela é possível calcular a rentabilidade utilizando o histórico de rendimentos da caderneta de poupança.

Não é possível saber com exatidão o rendimento de aplicações futuras, pois o cálculo da poupança dependente da variação da Selic no período, um indicador que muda com certa frequência.

Acesse aqui a Calculadora de Rendimentos da Poupança do Banco Central.

Importante: No formulário de simulação da rentabilidade da poupança selecione regra nova de correção. Os depósitos a partir de Maio de 2012 já entram nesse novo cálculo mencionado nesta matéria.

POUPANÇA OU CDB COM LIQUIDEZ DIÁRIA DO BANCO INTER?

Considerando que quem vai investir na poupança precisa de um investimento com liquidez, isto é, que permite o resgate do valor aplicado a qualquer momento em caso de emergência, a seguir comparamos a poupança do Inter com o CDB (Certificado de Depósito Bancário) que também possui liquidez.

A poupança peca por ter rentabilidade baixíssima e por conta da forma de cálculo complicada dos rendimentos. O CDB, geralmente, rende um percentual do CDI, que é um indicador financeiro.

A desvantagem do CDB (Certificado de Depósito Bancário) com liquidez diária é que o resgate só pode acontecer em dias úteis e dentro do horário comercial. Caso o investidor precise, por exemplo, efetuar um resgate no período noturno ou então em um final de semana ou feriado, não consegue! O resgate em dia não-útil ou fora do horário comercial é, automaticamente, agendado para o dia útil subsequente.

Para quem pode se programar para fazer resgates apenas em dias úteis, o CDB com liquidez diária é, sem dúvida, a melhor opção.

Vantagens de investir no CDB:

• Opção de CDB com liquidez diária (resgate a qualquer momento) ou prazo fechado (rendimento maior);
• O rendimento é diário, não precisa esperar a data de aniversário do depósito para ter acesso ao rendimento;
• IOF só incide nos primeiros 30 dias do investimento e é calculada apenas sobre o RENDIMENTO. Caso deixe seu dinheiro aplicado por mais de trinta dias a alíquota do IOF é zerada;
• Imposto de Renda é progressivo, isto é, quanto mais tempo você deixar o seu dinheiro aplicado, menos imposto pagará. É importante lembrar que o IR é calculado apenas sobre o RENDIMENTO; e não pelo valor investido;

Nota: Mesmo o CDB não sendo isento de imposto de renda ele consegue render bem mais do que a caderneta de poupança. No momento em que este artigo estava sendo escrito o CDB do Banco Inter com liquidez diária estava pagando de 100% do CDI a até 102% do CDI para quem participa de Grupos de Investimento do Banco Inter.

Tenho um valor para aplicar por um mês. O que rende mais a poupança ou o CDB com liquidez diária? O CDB!

Quero aplicar um valor por menos de 30 dias. O que rende mais a poupança ou o CDB com liquidez diária? Sem dúvida o CDB! A poupança nem vai render, pois ela só rende se o investidor deixar aplicado por, no mínimo, 30 dias.

O CDB têm incidência de Imposto de Renda, cuja tabela é regressiva de acordo com o período aplicado, quanto mais tempo deixar o valor aplicado, menor será o valor da tributação. Lembre-se: tanto o IR quanto o IOF são cobrados apenas sobre o rendimento (não sob o valor total da aplicação):

Tabela incidência IR CDB

TABELA IMPOSTO DE RENDA PROGRESSIVO NO CDB
PRAZO DE APLICAÇÃO	ALÍQUOTA DO IMPOSTO DE RENDA (IR)
Até 180 dias	22,5%
De 181 a 360 dias	20%
De 361 a 720 dias	17,5%
A partir de 721 dias	15%

Tal como o IR, o IOF também é progressivo de acordo com o prazo da aplicação. Dica: deixe o investimento por, no mínimo, 30 dias, ao fazer isso você ficará ISENTO do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

Tabela IOF CDB – Após 30 dias é isento

TABELA INCIDÊNCIA IOF NO CDB
PRAZO EM DIAS	PORCENTAGEM DE IOF SOB RENDIMENTO
1	96%
2	93%
3	90%
4	86%
5	83%
6	80%
7	76%
8	73%
9	70%
10	66%
11	63%
12	60%
13	56%
14	53%
15	50%
16	46%
17	43%
18	40%
19	36%
20	33%
21	30%
22	26%
23	23%
24	20%
25	16%
26	13%
27	10%
28	6%
29	3%
30 dias ou mais	0% (não há cobrança de IOF)

CADERNETA DE POUPANÇA NÃO É A MELHOR OPÇÃO DE INVESTIMENTO

Há quem diga que investir na poupança não é investimento, afinal essa aplicação financeira chega até a perder para a inflação. Quem aplica no longo prazo na caderneta de poupança acaba perdendo o poder de compra. Nem para aplicação de curto prazo a poupança é recomendada, pois ela só rende se o investidor deixar o valor aplicado por, no mínimo, 30 dias.

Para quem quer liquidez um CDB com liquidez diária ou então o Tesouro Selic acaba sendo a melhor opção, além de render mais.

3 motivos para não investir na Poupança:

• É um péssimo investimento, a rentabilidade chega a perder para a inflação!
• Só rende a cada 30 dias, se resgatar antes da data de aniversário o investidor “perde” o rendimento
• Ao investir na poupança você “empresta” o seu dinheiro para o Governo. Ao investir no CDB você empresta o seu dinheiro para a iniciativa privada;

VALE A PENA INVESTIR NA POUPANÇA DO BANCO INTER? PRÓS E CONTRAS

A poupança do Banco Inter têm seus prós e contras, a seguir confira as vantagens e desvantagens de investir na poupança:

Prós:

• Resgate do valor aplicado pode ser feito em qualquer dia e horário;
• Não possui IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), nem mesmo se o resgate acontecer antes de 30 dias do depósito;
• Isento de Imposto de Renda para Pessoas Físicas;
• Não existe valor mínimo para investir na caderneta de poupança (pode até ser menos de R$1);
• Protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC);

Contras:

• Permite o resgate a qualquer momento, mas só rende se o “investidor” deixar o dinheiro aplicado até a data de aniversário da poupança;
• Rendimento é baixo e, em alguns casos, perde até para inflação;
• Se o resgate ocorrer antes da data de aniversário o investidor “perde” o rendimento do mês;
• Por enquanto ainda não é possível receber transferências direto na conta poupança;
• Por enquanto ainda não é possível fazer saques direto da conta poupança nos caixas eletrônicos;
• Ainda não dá para pagar contas, recargas ou fazer transferências usando o saldo da conta poupança, é preciso primeiro transferir o valor para a conta-corrente via resgate;

A nossa opinião é de que não vale a pena investir na poupança, pois existem aplicações melhores e que possuem a mesma segurança. O CDB com liquidez diária e o Tesouro Selic são grandes exemplos (o Inter tem taxa zero no Tesouro Direto também!). Mas a poupança pode ser uma alternativa para consumidores que buscam a possibilidade de resgate no mesmo dia, pois, ao contrário do CDB e do Tesouro Direto, o resgate pode ser feito em qualquer dia e horário.

Lembre-se, no entanto, que para “ganhar” rendimento é necessário deixar o valor aplicado até a data de aniversário do depósito.