Pix Garantido pode se transformar no cartão de crédito 2.0.
Lançado em novembro de 2020, o Pix rapidamente vêm se popularizando no Brasil, aos poucos o método de pagamento instantâneo do Banco Central vai conquistando a preferência dos brasileiros devido a sua instantaneidade e gratuidade para pessoas físicas. Hoje, o Pix já concorre diretamente com o boleto bancário e as transferências interbancárias via DOC e TED. A boa notícia é que em 2022 será lançado o Pix Garantido, funcionalidade que permitirá compras financiadas, o que concorrerá diretamente com os tradicionais cartões de crédito.
Método de pagamento instantâneo do Banco Central cria concorrência para DOC, TED, Boleto bancário, cheque especial, carnê/crediário e até cartão de crédito. (imagem: Pix no APP / divulgação Banco Central)
O Pix Garantido poderá acelerar a digitalização do cartão de crédito, pois o novo método de pagamento é mais sustentável ao eliminar a necessidade do tradicional cartão de plástico.
Como o Pix elimina a necessidade de intermediários, a solução também promete baratear os custos para os empreendedores, visto que o Pix Garantido promete ser mais barato do que os tradicionais cartões de crédito e débito.
As 5 vantagens do Pix Garantido:
1 – Sustentabilidade – elimina a necessidade do tradicional cartão de plástico;
2 – Tal como no cartão de crédito convencional, o parcelamento poderá ser feito com ou sem juros, dependendo da condição de pagamento disponibilizada pelo estabelecimento;
3 – Uso imediato do limite após a aprovação de crédito (não precisa esperar entrega dos Correios);
4 – Taxas mais acessíveis para os estabelecimentos pois elimina intermediários na transação (bandeira e credenciadora);
5 – Instantâneo – permite que o empreendedor receba o dinheiro da venda na hora;
COMO FUNCIONARÁ O PIX GARANTIDO
O Pix Garantido funcionará de forma semelhante a um cartão de crédito, ou seja, o banco, fintech ou instituição financeira disponibilizará ao consumidor uma linha de crédito (limite), esse valor poderá ser utilizado em compras à vista ou parceladas.
Em suma, o Pix Garantido é a versão digital do cartão de crédito, só que sem a necessidade do tradicional cartão de plástico, pois tudo é digital. Além de eliminar a necessidade do plástico físico, o Pix Garantido também promete baratear os custos das transações, pois poderá eliminar vários intermediários da transação.
Enquanto em uma compra no cartão de crédito a taxa cobrada do lojista é rateada entre a credenciadora (maquininha), bandeira e a administradora do cartão de crédito; nos pagamentos pelo Pix o pagamento poderá ser intermediado pelo PSP (Provedor de Serviço de Pagamento) do pagador sem a necessidade de outro intermediário.
O Pix não acabará com o cartão de crédito, mas ele mudará a forma com que o produto é comercializado no Brasil.
ATÉ PARCELADO SEM JUROS PODERÁ ESTAR DISPONÍVEL PELO PIX
Da mesma forma que o cartão de crédito, os estabelecimentos poderão ofertar compras com opção de parcelamento sem juros pelo Pix Garantido. Tal como no cartão, haverá ainda opção de parcelamento com juros, isto é, com acréscimo pelo financiamento.
Caso o consumidor realize uma compra à vista, dependendo da instituição, poderá optar pelo financiamento da transação através da linha de crédito disponibilizada na conta, tal como se fosse um cheque especial, mas com taxa de juros mais barata.
Para os bancos será muito mais vantajoso emitir um cartão de crédito pelo Pix do que da forma tradicional, visto que o Pix Garantido eliminará a necessidade de parceria com bandeira de cartões para a aceitação nacional. Já para a aceitação internacional torna-se indispensável a oferta de cartão bandeirado, visto que o método de pagamento instantâneo só é aceito em território nacional.
MODELO HÍBRIDO DE CARTÃO DE CRÉDITO
Para que o novo modelo de cartão de crédito seja internacional, os bancos e as administradoras de cartões de crédito deverão adotar um modelo híbrido, ou seja, uso do Pix Garantido em compras no Brasil e cartão de crédito bandeirado para compras no exterior.
Graças as carteiras digitais e aos pagamentos por QR Code, essa mudança de pagamento por Pix Garantido x cartão com bandeira poderá ser feita de forma automático no momento do pagamento.
Quem não deve gostar muito da nova tecnologia são as bandeiras de cartões de crédito (Mastercard, Visa Elo, etc) e as credenciadoras (maquininhas), pois elas poderão perder espaço entre os meios de pagamento caso esse tipo de cartão 2.0 se torne popular no Brasil.
O fato é que quanto menos intermediários nas transações, mais acessível o método de pagamento se torna. Vale lembrar que já existem bancos e fintechs que disponibilizam o Pix de graça também para as pessoas jurídicas, o que torna o método de pagamento ainda mais vantajoso para as empresas.
Já para as pessoas físicas e MEIs, a gratuidade do Pix é garantida pelo Banco Central, desde que para transações sem finalidade comercial. O Nubank e o Banco Inter, por exemplo, já optaram pela isenção de tarifas para clientes PJ.
A digitalização do crédito em compras no varejo também deve eliminar um inconveniente, que é a espera da entrega do cartão físico pelos Correios. Após ter a linha de crédito aprovada o consumidor poderá fazer uso do limite de forma imediata.
De acordo com o BC, o lançamento do Pix Garantido é estimado para o primeiro semestre de 2022. Haverá ainda o lançamento de outras funcionalidades ao longo de 2021, dentre elas: Pix para uso como conta-salário, saques e depósitos em estabelecimentos comerciais, Pix de Cobrança (alternativa ao boleto bancário) e pagamento por aproximação via carteiras digitais.
